От 65 до 80% людей не могут объкективно оценить свои финансовые возможности. Об этом Агентству городских новостей «Москва» сообщила кандидат психологических наук, доцент Российской академии народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ Кристина Иваненко.
«Это классическое проявление эффекта сверхуверенности, хорошо изученного в когнитивной психологии. По разным исследованиям, от 65 до 80% людей оценивают свои финансовые навыки как «выше средних», что математически невозможно. Причина не в самонадеянности, а в устройстве нашего прогнозирования. Мозг систематически искажает оценку будущего. Предвкушение покупки или инвестиционного успеха активирует дофаминовую систему сильнее, чем реальное получение выгоды», – сказала Иваненко.
По ее словам, у людей зачастую создаeтся иллюзия контроля и компетентности, однако они ошибаются в прогнозах собственных расходов в среднем на 30–40%.
«Префронтальная кора просто не приспособлена удерживать одновременно множество переменных – налоги, сезонные траты, инфляцию. Это не дефицит интеллекта, а штатное ограничение когнитивной архитектуры», – отметила Иваненко.
Она добавила, что значимую роль играют механизмы формирования финансовых привычек. «Финансовые привычки – это условные рефлексы высшего порядка, формируемые через последствия своих действий. Еще в первых классах школы ребeнок наблюдает финансовое поведение родителей, и эти паттерны становятся нейронной основой будущего автоматизма. Далее собственные финансовые действия увенчиваются успехом или неудачей. Закрепление происходит через подкрепление», – уточнила эксперт.
Кроме того, если за спонтанной тратой следует кратковременное облегчение или удовольствие, мозг фиксирует эту стратегию как успешную – а повторение переводит действие в автоматический режим, не требующий умственных усилий.
«Чем в более хроническом стрессе мы находимся, тем быстрее фиксируются привычки, включая неадаптивные. Мозг в стрессовом состоянии экономит когнитивный ресурс и следует привычному сценарию без анализа», – пояснила Иваненко.
По ее словам, кредитование становится привлекательным для большинства людей в силу независимых психологических механизмов. «Во-первых, культурно-нормативный сдвиг. В современных потребительских обществах кредит перестал восприниматься как маркер финансового неблагополучия. Социальные сравнения в цифровой среде усиливают эффект: видимое благополучие окружающих, часто также кредитное, становится эталоном. Во-вторых, нейробиологические исследования показывают, что мозг переоценивает немедленное вознаграждение в два-три раза по сравнению с отсроченным», – подчеркнула Иваненко.
Таким образом, получение товара сразу, а оплата через месяц – биологически более предпочтительная стратегия, чем накопление.
«При оформлении кредита активируются зоны мозга, связанные с получением награды, тогда как области, отвечающие за оценку будущих обязательств, остаются относительно пассивными. Кредит становится нормой не из-за финансовой безграмотности, а в силу эволюционно закреплeнной предрасположенности к немедленным выгодам», – заключила Иваненко.